Acheter une voiture d’occasion. S’attaquer enfin à la rénovation du grenier. Entamer des travaux d’embellissement.

Revoir vos prêts... : il existe de nombreuses raisons d’emprunter. Comme il couvre l’intégralité des dépenses, le prêt personnel, ou prêt à tempérament, est le produit idéal. Voici, expliqués en des termes clairs et simples, le principe du prêt personnel, de même que ses avantages et inconvénients. Nous vous ferons également savoir quand une autre solution (une ouverture de crédit, par exemple) sera préférable au prêt personnel.

 

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Caractéristiques du prêt à tempérament

Au prêt personnel, également appelé prêt à tempérament, sont assorties un certain nombre de conditions – en principe, avantageuses, mais qui peuvent, en fonction des circonstances, être au contraire considérées comme des inconvénients. Si ces conditions ne vous agréent pas, ou ne conviennent pas à votre situation personnelle, peut-être vaut-il mieux renoncer à emprunter, et épargner jusqu’à avoir réuni la somme nécessaire.

Avantages du prêt personnel

  • Le montant accordé vous est versé en une seule fois;
  • Vous savez exactement quelle somme vous allez rembourser chaque mois;
  • Vous savez précisément pendant combien de temps vous allez rembourser;
  • Vous choisissez le jour du remboursement mensuel;
  • Vous profitez d’un taux d’intérêt fixe, qui ne dépend pas de l’évolution des taux sur le marché.

Inconvénients du prêt personnel

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  • Il s’agit d’un prêt moins flexible, puisque son montant ne peut être modifié;
  • Le prêt personnel étant accordé dans un but défini, la somme vous sera payée en une fois, sans qu’il soit question de réserve;
  • La durée convenue ne peut pas être modifiée;
  • Les mensualités ne peuvent pas être augmentées d’initiative. Des mensualités plus élevées ou un remboursement anticipé sont possibles, mais il faudra sans doute payer des frais supplémentaires.

Un prêt personnel ne vous convient pas?

Aucun problême, une ouverture de crédit est peut-être une meilleure solution pour vous.

Le prêt à tempérament : de quoi s’agit-il ?

Le prêt personnel, également appelé prêt à tempérament, est un emprunt, dans le cadre duquel le montant souhaité est versé en une seule fois sur votre compte. Vous le remboursez ensuite tous les mois, pendant la période convenue d’avance, à la partie qui a avancé la somme : le prêteur. Vous payez pour cela des intérêts.  En savoir plus sur ce qu'est un prêt personnel.

À quoi sert le prêt à tempérament ?

La somme étant versée en une seule fois sur votre compte, le prêt personnel est idéal pour les achats dont le montant est connu d’avance. Les fonds peuvent être utilisés pour :

Quelles sont les conditions d'un tel prêt?

La somme prêtée dans le cas d’un prêt personnel est toujours fixe : vous empruntez un montant défini, qui vous est versé sur votre compte dès l’acceptation de la demande, et qui ne sera jamais ni augmenté, ni diminué, par la suite. Au prêt personnel sont également associés un taux d’intérêt et une durée fixes. Les conditions du prêt personnel sont discutées à l’avance avec l’organisme de crédit, puis stipulées dans le contrat de prêt. En signant le contrat, vous acceptez le fait que ces conditions ne pourront jamais être modifiées.

Puis-je conclure un prêt personnel en ayant par ailleurs un emprunt enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers ?

Bon à savoir : la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) enregistre les prêts hypothécaires, les ouvertures de crédit, les prêts à tempérament, les prêts Auto et d’autres emprunts encore, comme les prêts à la rénovation, les prêts « verts », etc. Les organismes de crédit consultent la CCP pour savoir s’il est judicieux que l’emprunteur conclue un nouvel emprunt. Il n’en va pas différemment chez Santander. Si nous vous accordons un crédit, nous l’enregistrerons, nous aussi, à la CCP. Vous remboursez déjà un emprunt ? Vous êtes donc enregistré(e) à la CCP – ce qui ne signifie pas pour autant que vous y figuriez dans le volet négatif. Énormément de gens remboursent un prêt hypothécaire ou un prêt à tempérament, et sont donc endettés. La CCP indique tout simplement au prêteur s’ils présentent des arriérés de remboursement.

La CCP permet donc de connaître l’historique de remboursement des emprunteurs. L’absence d’arriérés peut même être considérée comme un avantage par les prêteurs. En revanche, l’enregistrement dans le volet négatif de la CCP est une autre histoire. Il survient après plusieurs retards de remboursement. Les organismes de crédit ne font pas volontiers affaire avec des gens qu’ils ne croient pas en mesure de rembourser leur emprunt. Les fichages levés sont sans incidence sur les nouvelles demandes de crédit.

Lisez plus sur le prêt personnel et une enregistrement à la CCP.

 

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Combien coûte un prêt à tempérament?

Vous le savez : emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. Le coût exact de l’emprunt dépend de votre situation individuelle. Le montant que vous rembourserez chaque mois (la « mensualité ») sera notamment en fonction de la durée de l’emprunt. La mensualité, qui est fixe, est composée d’une partie du capital, à quoi s’ajoutent les intérêts. La durée du remboursement dépend de vos choix et de vos préférences, mais aussi, comme le veut la loi, du montant emprunté.

Imaginons que vous ayez besoin d’argent pour acheter une voiture, neuve ou d’occasion. Réfléchissez au nombre d’années, environ, durant lesquelles vous allez la conserver – vous n’allez évidemment pas emprunter sur 10 ans, pour une voiture que vous conserverez cinq ans. Les prêts les plus fréquents ont une durée de deux à 10 ans. Chez Santander, la durée la plus longue est fixée à 10 ans. Comme la loi l’impose, un prêt à 10 ans doit porter sur un montant compris entre 20.001 euros et 50.000 euros. En savoir plus sur l'ouverture de crédit.

Puis-je conclure une ouverture de crédit en ayant par ailleurs un emprunt enregistré à la CCP?

La Centrale des crédits aux particuliers (CCP) recense tous les emprunteurs belges – y compris, donc, ceux qui souscrivent une ouverture de crédit. C’est à l’organisme de crédit de voir s’il est disposé à accorder au consommateur le nouveau crédit demandé. En savoir plus sur la CCP.

 

Comment les intérêts sont-ils remboursés ?

Vous remboursez chaque mois au prêteur un montant fixe, composé d’une partie du capital et des intérêts. Les intérêts portant sur la partie du capital que vous n’avez pas encore remboursée, leur montant diminue au fil du temps.

En savoir plus sur l'intérêt d'un prêt personnel.

Bien – je sais à présent ce qu’est un prêt personnel. Mais en quoi consiste alors l’ouverture de crédit ?

L’ouverture de crédit est également un emprunt, mais assorti de ce que l’on appelle un plafond de crédit, ou réserve. La principale différence avec le prêt à tempérament réside dans le fait que vous obtenez non pas un montant fixe, mais une réserve, dans laquelle vous puisez à votre guise.

Par ailleurs, le taux d’intérêt est, dans le cas de l’ouverture de crédit, variable. La durée, elle, est fixe. Quant à l’augmentation du remboursement ou au remboursement anticipé du solde débiteur, ils peuvent s’opérer sans frais, c’est-à-dire sans pénalité.

L’ouverture de crédit se caractérise également par ce que l’on appelle le zérotage. Introduit en 2013, le zérotage fait partie intégrante de la législation belge en matière de crédit à la consommation.

 

Quand préférer l’ouverture de crédit au prêt à tempérament ?

L’ouverture de crédit est très pratique si vous ne savez pas précisément de quelle somme vous allez avoir besoin. Vous effectuez des travaux de rénovation ? Il est très probable que vous sachiez combien ils vont vous coûter, de sorte que le prêt personnel, ou prêt à tempérament, sera sans doute l’option à privilégier. L’ouverture de crédit permet surtout de disposer d’une réserve, dans laquelle vous pourrez puiser en fonction de vos besoins et que vous rembourserez dès que vous serez financièrement plus à l’aise. La carte de paiement, également appelée carte de crédit, qui y est gratuitement liée, est acceptée partout.

 

Que se passerait-il si subitement, j’avais des difficultés à rembourser ?

Personne n’est à l’abri d’un coup dur, susceptible d’entraîner des difficultés de remboursement : une incapacité de travail, une perte d’emploi, un divorce, sont autant de changements importants que l’on ne maîtrise pas toujours et qui peuvent avoir une influence considérable sur la capacité de remboursement.

Il faut absolument, si le cas se présente, prendre contact avec nous. Pour autant que vous nous les signaliez, nous pourrons toujours chercher, ensemble, une solution à vos changements radicaux de situation financière.

Qu’est-ce que l’assurance décès ?

Vous avez conclu un emprunt ? Retenez que si vous veniez à décéder et pour autant qu’ils acceptent la succession, vos héritiers hériteraient également de l’obligation de rembourser la dette. Vous souhaitez leur éviter cette charge ? L’assurance décès est la solution qu’il vous faut. L’assurance décès délivre vos proches de toute préoccupation à propos de vos dettes. Conclure une assurance décès, dans le cas d’un prêt personnel, n’est jamais obligatoire.

Qu’est-ce que l’assurance incapacité de travail ?

Vous remboursez un emprunt ? Imaginons que vous tombiez malade ou que vous ayez un accident : si vous avez souscrit une assurance incapacité de travail en même temps que l’emprunt, cette assurance pourra intervenir. Concrètement, l’assurance incapacité de travail prendra en charge le remboursement des mensualités après 15 jours d’incapacité de travail due à une maladie ou à un accident. Conclure une assurance incapacité de travail, dans le cas d’un prêt personnel, n’est jamais obligatoire.

Qu’est-ce que l’assurance perte d’emploi involontaire ?

Vous remboursez un emprunt ? Imaginons que vous perdiez votre emploi : si vous avez souscrit une assurance perte d’emploi involontaire en même temps que l’emprunt, cette assurance pourra intervenir. Concrètement, l’assurance perte d’emploi involontaire prendra en charge, pendant un an au plus, le remboursement des mensualités après un mois de chômage involontaire. Conclure une assurance perte d’emploi involontaire, dans le cas d’un prêt personnel, n’est jamais obligatoire.

J’ai pris ma décision : le prêt à tempérament est le produit qu’il me faut. Et maintenant ?

Chez Santander, vous empruntez d’une manière raisonnable. C’est la raison pour laquelle nous commençons toujours par vérifier votre situation financière. Vous souhaitez, dans un premier temps, connaître le montant que vous pouvez emprunter ? Utilisez notre outil de calcul : vous saurez si le prêt vous convient, ce qui vous permettra d’emprunter l’esprit tranquille.

Calculez les mensualités
Très pratique, l’outil vous permet de calculer les mensualités correspondant à l’emprunt et à la durée souhaités.

Complétez le formulaire en ligne
Si les mensualités proposées vous conviennent, nous vous inviterons à compléter un formulaire de demande en ligne, grâce auquel nous pourrons effectuer une première estimation.

Entretenez-vous avec votre expert financier chez Santander
Un expert financier vous appellera pour examiner la demande en votre compagnie, et vous réclamer éventuellement certaines précisions. Il dressera également la liste des documents dont Santander aura besoin pour finaliser votre demande.

Santander traite votre demande
Santander consultera la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque nationale de Belgique, et procédera également à un contrôle interne. Il peut arriver que le contrôle du rapport revenus/charges révèle que vous accorder le prêt ne serait pas raisonnable, auquel cas nous serions dans l’obligation de rejeter votre demande. Si tous les contrôles sont satisfaisants, votre demande pourra être approuvée.

Une fois votre demande approuvée, le contrat vous est adressé
Une fois votre demande approuvée, le contrat vous sera adressé par e-mail ou par la poste. Consultez-le bien tranquillement, et appelez l’expert chez Santander si vous avez besoin de précisions. Lorsque vous aurez signé le contrat de prêt et que vous nous aurez fait parvenir les documents demandés (comme une copie de votre carte d’identité et une copie d’extraits de compte comportant une preuve de revenu), le contrat pourra être enregistré. Tous ces documents pourront également nous être expédiés par e-mail. 

Après avoir reçu le contrat signé et les documents réclamés, Santander verse l’argent sur votre compte
L’argent sera alors versé sur votre compte bancaire.

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Vous préférez un contact personnalisé ?

Chez Santander, vous empruntez d’une manière raisonnable. Nous comprenons que vous puissiez préférer un contact personnalisé à une procédure en ligne.

  1. Discutez, en compagnie de votre expert financier, du montant que vous souhaitez emprunter et de la durée visée. Il vous réclamera éventuellement certaines précisions et dressera la liste des documents dont Santander aura besoin pour finaliser votre demande.
  2. Santander consultera la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque nationale de Belgique, et procédera également à un contrôle interne. Il peut arriver que le contrôle du rapport revenus/charges révèle que vous accorder le prêt ne serait pas raisonnable, auquel cas nous serions dans l’obligation de rejeter votre demande. Il se peut également que nous ne soyons pas en mesure d’enregistrer votre contrat avant d’avoir reçu certaines précisions ; nous vous inviterons alors à nous adresser par e-mail ou par la poste les documents manquants. Si tous les contrôles sont satisfaisants, votre demande pourra être approuvée.
  3. Une fois votre demande approuvée, le contrat vous sera adressé par e-mail ou par la poste. Consultez-le bien tranquillement, et appelez l’expert chez Santander si vous avez besoin de précisions. Lorsque vous aurez signé le contrat de prêt et que vous nous aurez fait parvenir les documents demandés (comme une copie de votre carte d’identité et une copie d’extraits de compte comportant une preuve de revenu), le contrat pourra être enregistré. Tous ces documents pourront également nous être expédiés par e-mail. L’argent sera alors versé sur votre compte bancaire. 

Demander un prêt à tempérament

Pour demander un prêt personnel, commencez par compléter le formulaire en ligne ou par appeler le 065 22 13 50. Votre demande sera traitée en quelques étapes (requête, approbation, virement) très simples. Nous vous ferons savoir clairement, d’un bout à l’autre du processus, ce que nous aurons à vous offrir.

Lorsque vous compléterez le formulaire de demande ou que vous vous entretiendrez avec notre expert financier, nous vous proposerons également de conclure une assurance. Il pourra s’agir d’une assurance décès ou d’une assurance incapacité de travail ou perte d’emploi involontaire – ou de chacune d’elles, en fonction de votre situation personnelle. La loi contraint l’organisme de crédit (ou prêteur) à vous préciser les conditions du prêt à tempérament. L’organisme de crédit doit également vous annoncer clairement le taux annuel effectif global (TAEG). Le taux annuel effectif global est composé des intérêts, et de l’ensemble des coûts liés à l’emprunt. Il est fixé, et plafonné, par la loi. Le législateur peut le modifier deux fois par an, après quoi l’organisme de crédit peut proposer à ses clients le nouveau taux annuel effectif global ainsi adopté, ou un taux inférieur.

Si vous envisagez d’emprunter, vérifiez que l’organisme de crédit est membre de l’Union Professionnelle du Crédit (UPC), qui propose un code de déontologie et des recommandations. Conclure un emprunt auprès d’un organisme de crédit non agréé par l’UPC n’est pas raisonnable.

Enfin, décidez en toute connaissance de cause. Ne signez pas n’importe quoi, ne vous laissez pas influencer par des prêteurs insistants et évitez de vous précipiter. Conclure un prêt personnel est une décision importante. Identifiez vos souhaits et vos préférences, et tenez-vous-y.

Conditions générales prêt à tempérament

J’ai compris ce qu’est le prêt à tempérament. Y a-t-il quelque chose à ajouter ?

Le prêt personnel est parfaitement adapté aux achats ou projets importants dont le montant est connu d’avance. Le prêt à tempérament permet d’emprunter un montant fixe, pour une durée et moyennant un taux d’intérêt qui ne varieront pas au fil du temps. Chez Santander, vous savez toujours où vous allez, et vous savez que vous recevrez toute l’aide possible en cas de changement inopiné de votre situation personnelle.

N’hésitez pas à utiliser l’outil de calcul, qui vous indiquera précisément le montant des mensualités et le taux annuel effectif global (TAEG), de même que le délai de remboursement du montant que vous envisagez d’emprunter. Il s’agit d’un outil extrêmement pratique.

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Questions les plus fréquentes

Le prêt personnel : de quoi s’agit-il ?

Le prêt personnel, également appelé prêt à tempérament, est un emprunt, dans le cadre duquel le montant souhaité est versé en une seule fois sur votre compte. Vous le remboursez ensuite tous les mois, pendant la période convenue d’avance, à la partie qui a avancé la somme : l’organisme de crédit. Vous payez pour cela des intérêts.

Lisez plus sur ce que c'est un prêt personnel.

Comment rembourser un prêt personnel ?

Pour rembourser un prêt personnel, vous payez un même montant chaque mois. Ce montant, qui porte également le nom de mensualité, est convenu d’avance, en fonction de la somme totale empruntée et de la durée de l’emprunt. L’organisme de crédit encaisse les mensualités aussi longtemps que l’emprunt court. Le prêt personnel est liquidé à partir du moment où toutes les mensualités ont été payées dans les délais. Les mensualités convenues étant payées par domiciliation, vous n’avez pas à vous en préoccuper. Santander les encaisse automatiquement à la date que vous avez choisie (1er, 8e, 15e ou 22e jour du mois) et convenue avec votre expert financier.

En savoir plus sur ce que c'est un prêt personnel.

 

Puis-je refinancer un prêt personnel ?

Certainement. Le refinancement d’un prêt personnel peut en effet aller de pair avec une modification de la forme de l’emprunt. Ainsi un prêt personnel peut-il devenir une ouverture de crédit, ou inversement. Ce changement peut, dans certains cas spécifiques, présenter des avantages, comme le fait d’assortir le prêt d’une nouvelle durée ou de permettre d’augmenter les mensualités sans frais. Le refinancement d’un prêt personnel se déroule en trois phases : requête, approbation, virement. Et tout cela, par Internet : changer la forme de votre emprunt pour une autre, assortie de conditions plus avantageuses et d’un taux d’intérêt inférieur, peut en effet se faire en ligne. Si vous préférez avoir un contact personnalisé avec nos collaborateurs, c’est facile ! Ils sont à votre disposition entre 9h et 17h du lundi au vendredi inclus, au numéro 065 22 13 50.

En savoir plus sur le refinancement d'un prêt personnel.

Quel est le taux auquel le prêt personnel est accordé ?

Les intérêts que vous payez sur votre emprunt dépendent des caractéristiques spécifiques de cet emprunt, ainsi que des taux en vigueur sur le marché. Les taux du marché sont le prix d’achat de l’argent que vous empruntez. Plus les taux sur le marché sont élevés, plus les intérêts payés sur votre crédit le sont aussi. La loi a fixé un taux d’intérêt maximum, au-delà duquel aucun organisme ne peut aller.

En savoir plus sur le taux du prêt personnel.

Combien coûte un prêt personnel ?

Le coût exact de l’emprunt dépend de votre situation individuelle. Le montant que vous rembourserez chaque mois (la « mensualité ») sera notamment en fonction de la durée de l’emprunt. La mensualité, qui est fixe, est composée d’une partie du capital, à quoi s’ajoutent les intérêts. La durée du remboursement dépend de vos choix et de vos préférences, mais aussi, comme le veut la loi, du montant emprunté.

En savoir plus sur les coûts d'un prêt personnel.

Qu'est-ce qu'une simulation d'un prêt personnel ?

Pour vous permettre de simuler votre prêt personnel, Santander vous propose (comme la plupart des organismes de crédit) un outil de calcul en ligne. Introduisez le montant que vous souhaitez emprunter : les mensualités, de même que la durée du remboursement exprimée en nombre de mois, s’afficheront. Vous pouvez faire une simulation pour des montants à partir de 501 € jusqu'à 50.000 € inclus sur www.santander.be.

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