Als u geld leent, betaalt u naast de aflossing ook rente. Bij een kredietopening is de rente variabel: één van de belangrijkste kenmerken van deze leenvorm. Dat betekent dat de rente tijdens de looptijd aangepast kan worden naar een hoger rentepercentage of een lager rentepercentage. Dit in tegenstelling tot een persoonlijke lening: hierbij is de rente altijd een vaststaand gegeven en krijgt u de garantie dat deze tijdens de looptijd niet verandert.
Hoe wordt het rentetarief bepaald?
Als u op zoek bent naar een kredietopening ziet u dat er grote verschillen zijn tussen kredietaanbieders op het gebied van rentetarief. Waar komt dit verschil in tarief vandaan? Om deze vraag te beantwoorden is het belangrijk om te weten hoe de rente is opgebouwd. Om de rente van een krediet te bepalen, kijken wij naar verschillende aspecten:
- Inkoopprijs van het geld (ofwel marktrente)
- Risicokosten
- Operationele kosten
- Winst
- Overige
Inkoopprijs van het geld
De marktrente is de inkoopprijs van het geld dat u leent. Hoe hoger de marktrente, hoe meer rente u betaalt voor uw krediet. Leidend in de marktrente zijn meestal de Euribor-tarieven. Dit zijn tarieven waartegen Europese banken elkaar leningen verstrekken. Dit kan dagelijks anders zijn. De marktrente stijgt als de Euribor-tarieven stijgen. Daarop hebben kredietaanbieders geen invloed. Maar wees gerust, Santander past echt niet dagelijks haar tarieven aan.
Risicokosten
Niet ieder krediet wordt keurig terugbetaald door een geldlener. Soms door onwil maar meestal door onmacht. Iedere kredietverstrekker probeert dit natuurlijk zoveel mogelijk te voorkomen want niemand is erbij gebaat als een lening niet afgelost kan worden; de geldlener niet maar ook de geldverstrekker niet. De kosten die veroorzaakt worden door niet - op tijd - af te lossen zijn de risicokosten. Door iedere leenaanvraag uitgebreid te checken en bewijsdocumenten op te vragen van bijvoorbeeld inkomen en lasten en deze te beoordelen, zorgt Santander ervoor dat de risicokosten zo laag mogelijk gehouden kunnen worden.
Operationele kosten
Dit zijn de kosten voor bijvoorbeeld personeel, kantoor, apparatuur, reclame etcetera. Kortom: alle kosten die nodig zijn om een bedrijf draaiende te houden.
Winst
Een succesvol bedrijf maakt winst. Geen winstmarge betekent uiteindelijk dat er geen reden is om door te gaan met zakendoen. Ook investeerders zien graag rendement terug uit het geld en de overige middelen die ze geïnvesteerd hebben. In ons geval is dat de Santander Groep, de vierde grootste bank ter wereld, waarvan Santander Consumer Finance onderdeel uitmaakt. En - last but not least - gaat een belangrijk deel van deze marge naar het verbeteren van onze services en innovaties zoals de Santander App.
Overige
Buiten deze factoren kijken sommige kredietverstrekkers ook naar leeftijd, inkomen of betalingen uit uw verleden; alles wordt bekeken om te bepalen hoeveel rente u moet betalen. Dan kan het gebeuren dat de kredietverstrekker een hoger risico ziet in uw persoon - bijvoorbeeld omdat u in het verleden specifieke leenvoorwaarden niet bent nagekomen - en dan zou u een hoger rentetarief kunnen krijgen. Santander doet dat overigens niet. Iedereen krijgt bij ons een gelijke behandeling. Enig verschil in rente zou alleen kunnen zijn in functie van het leenbedrag of de kredietlimiet. En of u een nieuwe of bestaande klant bent.
Hoe kan ik besparen op mijn rentekosten?
Wilt u een kredietopening aanvragen en besparen op uw rentekosten? Dan loont het de moeite om tussentijds extra af te lossen. Dan wordt de looptijd van uw krediet korter en tenslotte betaalt u de kredietverstrekker dan, over het geheel genomen, een stuk minder rente.